预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******
“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷 的年轻人不断增加 。
面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。
为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看， 是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”
据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。
某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。
“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。
对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。
上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。
“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值？
“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了。
据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息。
农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适 的，除非有更好 的投资渠道。
相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”
作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息。
苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。
那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱 的，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷 。
严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外 ，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的 。
“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。
新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。
严跃进亦认为，提前还房贷目 的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
关于恒星 的这个经典理论 中国天文学家最新研究提出了挑战******
中新网北京1月19日电 (记者 孙自法)广袤宇宙的千亿星系中无时无刻不在诞生着新 的恒星，同一恒星形成区会批量形成许多不同质量 的新生恒星。长期以来 ，“恒星初始质量分布规律不变”一直 是天文界关于恒星演化研究 的一个经典理论 。
这一恒星经典理论绝对正确吗 ？恒星初始质量分布规律真 的一成不变吗 ？中国科学院(中科院)国家天文台刘超研究员领导 的合作团队最新研究发现 ，“恒星初始质量分布规律”会随着恒星金属元素含量和年龄发生显著变化 ，对其“不变” 的经典理论提出挑战。
中国天文学家完成的这项刷新人类认知、将对天体物理多个领域研究产生深远影响的重大科研成果论文 ，北京时间1月19日凌晨在国际著名学术期刊《自然》发表。论文通讯作者刘超形象科普称，这也就 是说，宇宙不同 的地方必须用不同 的“尺子”丈量 ，才能得到正确的测量结果 。
终结恒星初始质量分布规律是否变化争议
中科院国家天文台介绍说，该台联合北京师范大学天文和天体物理前沿科学研究所、南京大学、中科院紫金山天文台等研究人员，发挥国家重大科技基础设施郭守敬望远镜(大天区面积多目标光纤光谱天文望远镜 ，LAMOST)光谱数据超大样本优势 ，并结合欧洲空间局盖亚(Gaia)卫星数据 ，研究发现天体物理学中一个非常重要 的基础概念——“恒星初始质量分布规律”会随着恒星金属元素含量和年龄发生显著变化，从而对“恒星初始质量分布规律不变” 的经典理论提出挑战 ，并刷新了人类对这一基本概念 的认知 。
研究团队在本次研究中发现，他们首次清晰观测到年轻的小质量恒星数量比例明显高于年老 的恒星。此外 ，金属含量越高 的恒星家族中小质量恒星数量比例也越多 。这是天文学家首次如此清晰地观测到恒星初始质量分布规律随着恒星金属元素含量和年龄发生了显著变化，直接导致恒星初始质量分布规律在宇宙中普适不变 的基本假设不再成立 ，也终结了一直以来天文界关于恒星初始质量分布规律 是否变化的争议。
恒星初始质量函数领域国际权威 、德国波恩大学教授帕弗尔·库鲁帕(Pavel Kroupa)评价认为 ，这项研究基于大样本观测获取的高质量数据 ，揭示了银河系中恒星初始质量函数与银河系演化历史和环境相关 ，对于深入理解银河系中不同环境不同时间恒星形成的性质非常重要。
图中横坐标显示恒星星族 的金属元素含量(金属丰度)，数值越大金属丰度越高。纵坐标显示恒星初始质量函数 的形状，α数值越大表示质量较小的恒星比例越高。红色圆点显示年老星族α值比较小 ，即质量较小恒星的比例低 ；蓝色三角形显示较年轻恒星随着金属丰度变高 ，α值也增加，即质量较小恒星 的比例增加。中科院国家天文台 供图9万多精细样本直接获取恒星初始质量函数
论文第一作者 、中科院国家天文台博士研究生李佳东解释说 ，恒星初始质量分布规律，天文学上通常称为恒星初始质量函数 ，它描述了一群恒星在刚刚诞生时 ，不同质量的恒星所占的比例 。在整个天体物理研究中 ，恒星初始质量函数 是现代天文学中一个非常基础的物理概念 ，对许多关键天体物理学问题的研究起到至关重要 的作用。
半个多世纪以来，天文学家通常认为恒星初始质量函数在宇宙各处及各个演化阶段 是普适不变 的 ，并作为基本假设在星系形成与演化、星团结构和演化 、双星演化，甚至太阳系外行星以及引力波等诸多天体物理研究领域广泛应用 ，几乎成为天体物理教科书中 的“经典假设” 。
不过，天文学家近年来通过各种新的观测，发现恒星初始质量函数很有可能不是普适不变的。论文合作者 、南京大学天文系教授张智昱指出，一些迹象显示，在恒星形成活跃 的环境中大质量恒星的比例更高 ，这意味着恒星初始质量函数可能不是普适的 。
恒星初始质量函数在宇宙各处是否变化成为困扰天文学家的重要问题 ，需要在银河系中找到更为直接有力的观测证据 。近年来，随着郭守敬望远镜 、盖亚卫星等中外大型天文设施投入观测运行 ，并获得海量观测数据，助力中国天文学家发现恒星初始质量函数变化的直接证据 。
研究团队发挥郭守敬望远镜大样本光谱数据优势，筛选出迄今最精细的9万多颗太阳邻域的恒星样本 ，并获取了每颗恒星 的金属元素含量和质量。结合盖亚卫星观测数据，他们首次通过俗称“数星星”这一最直观的恒星计数法，对具有不同金属元素含量和年龄的恒星进行统计，从观测角度直接获取了几乎不依赖于任何模型的恒星初始质量函数 。
宇宙不同地方需要合适“尺子”正确测量
研究团队认为，无论是测量宇宙不同阶段星系中暗物质和重子物质质量 、构建星系化学演化 ，还是理解恒星形成过程 、分析双星演化的物理机制 、探测太阳系外行星，甚至包括研究恒星级引力波事件等一系列天体物理学前沿问题的研究，都将因恒星初始质量函数的变化而受到挑战 。
刘超以“尺子”作比喻指出：“这如同 是一把会随着环境变化的‘尺子’ ，不能用同一把‘尺子’丈量宇宙的不同地方 。在宇宙不同地方 ，天文学家需要更换合适的‘尺子’，才能得到正确的测量结果 。例如，使用银河系目前的‘尺子’就无法测量早期的宇宙” 。
论文合作者、中科院紫金山天文台符晓婷副研究员补充说，如此复杂变化 的恒星初始质量函数，对恒星形成理论也提出了严峻 的挑战。
中科院国家天文台表示，这一原创性成果是中国天文大科学装置郭守敬望远镜在前沿基础研究领域取得的又一项突破性进展 。未来，中国将发射中国空间站工程巡天望远镜(CSST) ，将助力天文学家在银河系更深远区域及近邻星系中进一步验证该重大发现，为更深入理解恒星初始质量函数和恒星形成 的物理过程 ，提供更加丰富 的天文观测数据 。(完)
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