激发金融促汽车消费潜力******
随着越来越多的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营 ？这对于提升消费者体验 、促进汽车产业发展来说至关重要 。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践 的基础上修订形成 ，有助于加强汽车金融公司监管 ，推动行业高质量发展 ，进一步提升服务实体经济质效 。
强化监管制度保障
汽车金融公司 是指经银保监会批准设立 的 ，专门提供汽车金融服务的非银行金融机构 。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展 ，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元 ，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量 的25.93%，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量 的15.76% 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速，规模不断扩大 ，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈；另一方面 ，汽车产业 的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成，业务发展潜力巨大。
值得一提 的是，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样。未经银保监会批准，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示，规范汽车金融公司名称使用，主要 是避免对消费者构成误导 ，更好保护消费者合法权益 ，同时，也有助于汽车金融公司规范经营，聚焦主责主业 。
为适应我国汽车产业发展的需要 ，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如 ，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》，规范汽车金融服务有序发展。此后，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改 。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善 的制度保障。
为缓解汽车金融公司资金短缺 、压降业务风险 ，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效 的通知 ，支持符合许可条件 的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄 、成本高难题，还有助于提升汽车金融业务扩张能力 ，促进企业发展壮大，更好服务市场需求。
随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年 ，业务范围 、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求 。此外，汽车金融公司的业务范围偏窄的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求 ，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种。
银保监会有关部门负责人在答记者问时表示 ，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，《办法》已不适应新时代行业高质量发展的需要，汽车产业发展呈现新特征 ，汽车产业价值链已从单一 的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理 、股权管理、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致。
适度放宽业务范围
2022年以来 ，我国采取多种举措稳经济促消费，推动汽车、家电等大宗消费稳步增加 。比如，国务院部署33项政策措施提出，各地区不得新增汽车限购措施 ，已实施限购的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制。这些措施为推动汽车消费、稳定产业链供应链发挥了积极作用 。
随着各地区之间人员 、物资往来愈加频繁 ，日常代步 、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新 的消费增长点。在此背景下 ，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整 ，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围 ，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展。
在具体业务上 ，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购、展厅建设 、零配件和维修设备购买等贷款 。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。
此外 ，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80% ，合计售价超过20万元人民币的，融资金额不得超过合计售价 的70%。这里所说的汽车附加品 是指依附于汽车所产生的产品和服务 ，如导航设备、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保 、车辆保险 、车辆软件等与汽车使用相关 的服务。周茂华表示，该规定主要 是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用”，主要是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险。
同时 ，允许售后回租模式 的融资租赁业务 。鉴于售后回租的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌 的老大难问题 ，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准” 。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景 ，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等 。
银保监会有关负责人表示，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证 ，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人 的征信信息和其他内外部信息 ，全面评估借款人或承租人 的信用状况。
总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围 ，支持汽车金融公司扩大服务对象、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费 的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济的发展注入强大动力 。
力促行业稳健运行
中国银行业协会发布 的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行 、资产质量优良。截至2021年年末，行业平均流动性比率达201.35%，远高于银行业金融机构平均水平 ；行业资本充足率为21.79%，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58% ，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平 。
近年来，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据 、线上化等渠道 ，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车 、换车等金融需求 ，行业稳健发展的基础愈发牢固 。
当前，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新 的业务增长极 。这几年，小区里、大街上“绿牌”纯电车多了起来 ，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富 。记者采访发现 ，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买的电动车用了汽车金融公司贷款，最直观 的感受是办理过程审批快 、贷款利率低，由于我每月还有房贷要还 ，因此我选择低首付 、长期限 的贷款方式。”“90后”司机张杰说 。
新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示，新能源汽车带来新的消费场景，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上，原来 是一次性购买现在在使用过程中不断升级 ，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景的变化，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇 。
另一方面，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支。《征求意见稿》明确 ，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系 ，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险 。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆 。未来 ，汽车产业迭代更新加快 ，将有更多汽车流入二手车市场 。目前在部分城市 ，二手车交易数量甚至超过新车销量，随着监管推动市场规范化运行 ，汽车金融公司势必大有可为。但 是 ，专家建议 ，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系 ，有效识别 、计量 、监测、控制或缓释各类风险。
此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标，要求汽车金融公司严格遵守。比如，资本充足率 、杠杆率、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额的15%；对单一集团客户 的授信余额不得超过资本净额的50%。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整 。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制 ，提高风控意识和风险管理水平 ，通过指标约束不断夯实其抗风险能力，进而优化汽车金融公司的经营发展和管理效率。
近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念，摒弃“高收益覆盖高风险” 的粗放风控思路 ，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议 ，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式 、股权结构和业务特点等现实情况，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理 、持续加强内控机制建设 、完善关联交易管理制度、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展 。
王宝会
17.77亿终端用户开启万物互联新阶段******
17.77亿户——这 是截至2022年10月末三家基础电信企业的蜂窝物联网终端用户数量，比上年末净增3.79亿户 。中国信息通信研究院预计 ，到2030年，我国移动物联网连接数将达到百亿级规模 。快速增长 的数据背后， 是移动物联网相关创新应用 的不断涌现 。工业互联、智慧农业、远程抄表、智能家居 、共享设备……移动物联网与千行百业加速创新融合规模发展，深刻改变着生产和生活方式，赋能行业新应用 、激活经济新动能 。
在福建泉州金鸡水厂 ，员工沈培坤一天的工作是从早上查看手机开始 的 。“你看，手机应用显示，现在的出厂水浊度达到了优质级别。”沈培坤一边展示实时数据，一边对记者说，如果设备损坏或者水质异常 ，通过中控大屏或手机应用就能看到，异常 的高温、震动情况还有及时预警。
“过去每天不停在设备机房间奔走 ，一身水一身泥。”沈培坤告诉记者，现在水厂关键设备实现在“云”运转和互通互联 ，智能传感器结合AI算法 ，可以进行自动采集数据、远程抄表 、远程控阀等多种功能 ，高效识别设备运行异常情况。“智能化改造前 ，水厂需要约60名一线工人，现在仅靠两个人在中控室就可实现对全厂众多工艺 的管理控制 ，全厂也只需要4个班组共8个人的一线操作员 。”
保持高效稳定运行只是第一步 。水厂调度中心主任谢晓华介绍，从终端设备采集回来的数据 ，依靠百度智能云提供的AI用水量预测模型 ，可以进一步实现节能降耗和用水体验提升。“以水压为例 ，过去自来水公司只能通过收集客户投诉意见来判断水压设置 是否合理 ，现在可以用数据模型指导工作人员主动调整压力 。”
不止智慧水务 ，移动物联网 的创新应用遍布各个领域 。在重庆市大足区黑山羊国家级保种场 ，每只黑山羊耳朵都戴着一个“电子身份证”——5G智能电子耳标 。通过这个“电子身份证” ，数据接入“5G黑山羊智慧养殖平台” ，工作人员可以准确掌握分析羊群养殖存栏量、育种繁殖指标、羊群生长状况 。在济南 ，通过智慧燃气管理平台，工作人员可以实时查看管理全市近50万块物联网燃气表 ，远程抄表 、在线充值等让燃气管理使用更便捷 。
“移动物联网与千行百业加速创新融合 ，使数据产生价值，赋能经济社会各个领域 ，促进数字化转型升级 。”中国信息通信研究院院长余晓晖介绍，目前窄带物联网已形成水表 、气表、烟感 、追踪类4个千万级应用 ，白色家电 、路灯 、停车 、农业等7个百万级应用，电视机机顶盒、垃圾桶、冷链、模具管理等多领域新兴应用 。5G在工业互联网、车联网 、物流、采矿等领域加快物联网应用场景探索和落地 ，已覆盖国民经济40个大类 。
2022年 ，我国移动物联网迎来全面发展重要节点 。工信部数据显示 ，代表“物”连接的移动物联网终端用户数于2022年8月末首次超出代表“人”连接的移动电话用户数之后 ，“物超人”这一趋势持续延续。截至10月末 ，三家基础电信企业发展蜂窝物联网终端用户已达17.77亿户 ，已超移动电话用户数9482万户 。
中国工程院院士邬贺铨认为，过去 ，互联网和移动互联网的发展主要依靠人口红利 ；如今，物联网应用打开了另一个维度 ，工业互联网、智慧城市、智慧家居等应用将实现爆发式增长，网络技术发展开启新 的里程碑 。
“移动物联网深度融入经济社会发展各领域多环节 的同时，国内企业技术及产品研发能力持续增强，生态体系不断完善 。”余晓晖说 ，我国移动物联网在连接规模和“物超人”比例上远远高于世界主要发达国家，自2015年以来 ，我国一直 是全球移动物联网技术创新的主要贡献者 。生态建设方面，我国移动物联网产业规模不断壮大，产业供给能力显著提升，芯片 、模组 、终端出货量等方面全球领先 。
余晓晖表示，随着移动物联网的发展基础和产业体系持续优化完善 ，移动物联网终端用户数将进一步扩大。
一方面 ，我国建成全球最大 的移动物联网络，实现高中低速协同组网的良好局面，并加快2G/3G物联网业务向4G/5G迁移 。另一方面 ，持续提升移动物联网网络与芯片、模组、平台及行业应用等全产业水平，促进移动物联网应用产业生态全面发展 。中国信息通信研究院预计 ，到2030年，我国移动物联网连接数将达到百亿级规模 。
“我国移动物联网将向更广范围、更深程度、更高水平发展方向迈进，从过去的服务人和信息消费，进一步发展到现在的服务千行百业，让‘万物互联’ 的愿景真正成为现实 。”余晓晖说，未来，移动物联网将极大扩展连接的范围与深度，并与感知、边缘计算等技术相结合，推动实现人、机、物的数字化智能化，引领信息通信产业变革的新浪潮，助力数字社会高质量发展 ，为经济发展增添新动能 。（记者郭倩）
