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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂 ，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样 ，是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重 的 是稳健性 ，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

新华全媒+丨药品拆零 、共享药架 、优先派送……基层开动脑筋保障群众“药事”******

　　新华社上海12月21日电题 ：药品拆零、共享药架、优先派送……基层开动脑筋保障群众“药事”

　　新华社记者何欣荣 、龚雯 、郭敬丹

　　面对疫情挑战，退烧药供应紧张，怎么办 ？在上海，很多基层社区积极开动脑筋 ，通过药品拆零、共享药架、优先派送等多种方式，保障群众“药事” ，尽力让每个有需要的市民有药可用。

　　药品拆零，系统跟进

　　上海市徐汇区斜土街道社区卫生服务中心把药品拆零供应发热患者。（受访者供图）

　　上海市徐汇区斜土街道社区卫生服务中心为辖区内7万多名常住居民提供医疗服务，其中有逾1.6万名超过65岁 。在斜土街道社区卫生服务中心 ，社区医生在现有药品规格包装的基础上，对解热镇痛类药物限定每次开具三天 的量，如布洛芬、氨麻美敏片等，所有包装均一分为二做成小单元，统一发放包装，注明用法用量。

　　“医疗机构拆包装分发感冒药品 是有道理 的。因为感冒是常见疾病 ，感冒药大多数为非处方药，价格较低 ，所以感冒药的包装量通常超过一次感冒治疗所需要 的用量。在特定情况下，医疗机构提供1/2 、1/3或1/4整包装的感冒药品，可以更高效地用好当前资源，努力满足未来更多患者 的用药需求 。”上海市临床药事质控中心主任、复旦大学附属华山医院主任药师钟明康说。

　　药品拆零后 ，系统设置也要跟上。斜土街道社区卫生服务中心主任颜骅告诉记者 ，由于目前部分药物一分为二，故收费系统调整单价为原价 的二分之一 。

　　除了拆零销售，为了更加精准合理用药 ，基层医疗机构也在想办法进行超量拦截。记者了解到，一是多渠道科普合理用药 ，缓解部分居民 的恐慌心理 。二是医生把关，对发热哨点诊室接诊患者按需配药 。三 是通过信息化系统对发热药物使用设定限制条件 ，无论哪位医师出诊 ，每次开具处方 的量都不能超过上限。

　　“对于辖区独居 、失能、失独等脆弱人群和重点人群，由街道牵头 ，以居委会为单位 ，落实专人负责 ，做好人员排摸建档 。同时配备一定量的解热镇痛药物作为应急物资 ，为他们的健康托底。”颜骅说 ，遇到居民有医疗 、咨询等需求 ，家庭医生将对其进行健康评估 ，确保合理用药 。如居民病情较重 的，建议转诊至上级医疗机构，确保医疗安全。

　　邻里互助 ，共享药架

　　上海市金山区石化街道四村里的共享药架。（受访者供图）

　　“请问哪位邻居有退烧药吗？孩子突然发高烧，需要降温，感谢 ！”“等我到家了，给你家孩子半板吧。”“我家有美林 ，就一瓶 ，可以给你倒点。”

　　上海很多社区 的业主群中 ，近期有不少这样 的暖心对话 。共享药品 、分享经验 、互相鼓励，居民守望相助 的同时 ，还探索出楼道里的一个个“共享药品区”。

　　今年75岁 的楼兴妹家住金山区石化街道四村 。最近，她带头在楼道里改造出一个“共享药架”：一楼大门口 ，墙上贴了写着“共享药品处”的指示牌 ，架子上放着感冒药 、体温计 、口罩等药品物品，楼兴妹还拿出家里一张小桌，放上酒精和消毒喷雾等 。

　　楼兴妹的想法很简单。“我们楼老人多，正好我有一些药物，就把连花清瘟颗粒 、口罩、麝香保心丸等都拿出来，共享给有需要 的人 。”

　　邻居们发现了这个“共享药架” ，感动之余 ，也加入这一互帮互助行动，药架上的药品被取走又被补上 ，邻里真情不断传递。

　　“最近 ，有不少老年居民打来电话 ，一方面是求助，一方面也诉说紧张的心情 。”静安区南京西路街道华业居民区党总支副书记郑璐璐说，社区干部与居民们耐心沟通，同时把居委会的“库存”拿出来，按一盒连花清瘟 、5只口罩 、5份抗原检测试剂打包，放到有需求 的居民家门口。

　　药品订单，优先派送

　　“马哥 ，我们这需要几只抗原 ，你那还有吗 ？”“没问题 ，我让小哥给你们捎过去。”在美团外卖上海环球港配送站 ，站长马亮 的电话此起彼伏。

　　“刚才求助的是一家我们合作 的奶茶店 ，为保障骑手健康 ，站里备了一些常规药品，遇到有需要 的客户能帮就帮。”马亮说 。

　　马亮说 ，11月底以来 ，站里 的外卖订单量持续攀升，估计较往常增加了40%。同时，外卖员由于感染原因 ，只有不到70%在岗。“订单多了，骑手却少了，所以配送时间普遍延长 ，原来半个小时能送到的，现在要45到50分钟 。”

　　在部分订单超时的情况下 ，马亮要求站里 的外卖骑手 ，遇到药店订单可以优先配送。“这种一般是有感染的情况 ，客户急着收货 ，我们会优先保障。”

　　在中通快递上海徐汇南站网点 ，临近傍晚五点仍有不少快递员在忙碌。“我们网点一天进出港有2万多件，在区域内属于快递大户。目前网点60多名员工，阳了大概10多名。为保障每天的快件都能清掉 ，我们启动了夜间派件 ，最近每天要干到晚上十点多 。”网点负责人杨波说 。

　　目前 ，徐汇南站网点的中通快递员每人每天要送400多件。杨波注意到，每个快递员每天承担 的件量中 ，大约有二三十件是从各类网络药店发过来的。“这种快递我们都挑出来放在最上面 ，快递员可以优先配送 。”

　　尽管任务比较重，但很多快递外卖小哥都愿意用“举手之劳”帮助居民。美团外卖员王进表示 ：“最近我接到一个老客户电话 ，他想买水银温度计，但附近药店都没有。我说我跑的范围比较大 ，可以帮他试试 ，后来果然就买到了。”

　　由于最近感染的人比较多 ，很多客户在取订单时 ，会特地给快递外卖小哥留言 ，不用当面交接 ，放在快递架或挂在门把手上就行 。“我估计订单高峰期还会延续一段时间，大家互相理解 ，一定能共渡难关。”王进说 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）